Контакты
Главная / Для детей

Отсрочка платежа по кредиту: условия и правила для физических лиц. Советы юриста: как получить отсрочку по кредиту

В процессе погашения потребительского или ипотечного кредита могут возникнуть материальные сложности. Если затруднения временные, то оптимальный вариант решения ситуации - взять в банке отсрочку платежа. Но все ли финансовые организации предоставляют такую услугу? Из статьи вы узнаете, что такое отсрочка по кредиту, и как увеличить шансы на ее получение.

Возможна ли отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка по кредиту для физических лиц - данное заемщику разрешение от банка не оплачивать оформленный займ полностью или вносить только начисленные по кредитному соглашению проценты в течение оговоренного времени. Право приостановить платежи обычно дается на срок до 6 месяцев, редко на год. Рассчитывать на заморозку выплат на 2 года и более не стоит вовсе.

Для заемщика преимущество предоставления возможности пропустить оговоренное количество взносов в том, что за этот период финансовая организация не будет начислять пени и штрафы. Кредитная история также не испортится.

Важно! Предоставление возможности не вносить взносы по кредитному договору в течение того или иного срока не обязанность банка, а его “добрая воля”. Другими словами, финансовая организация имеет право как предоставить отсрочку платежа, так и отказать заемщику в его просьбе.

Если кредитор соглашается предоставить заморозку одного или нескольких платежей, то в течение оговоренного срока возможны следующие варианты:

  • клиент вносит только сумму начисленных процентов;
  • заемщик ничего не оплачивает.

После завершения “кредитных каникул” клиент возвращается к изначальному платежному графику. Но сумма ежемесячного взноса будет увеличена - между оставшимися выплатами будут распределены пропущенные платежи.

При отказе в предоставлении услуги обязательства по оплате с клиента не снимаются, за просрочку платежей начисляются пени и штрафы в полном объеме.

Отложенный платеж по кредиту и его премущества

В качестве альтернативы отсрочке некоторые финансовые организации предлагают отложенный платеж. Например, воспользоваться услугой могут заемщики или . Такая возможность прописана у них в условиях кредитования.

Отложенный платеж - право заемщика пропустить оплату в конкретном месяце. В каждой финансовой организации условия предоставления услуги свои, но усредненно они следующие:

  • оплата без пропусков в течение 6 месяцев до обращения за отложенным платежом;
  • отсутствие текущей задолженности;
  • заявление написано не менее, чем за 5 рабочих дней до даты платежа по графику;
  • за последние полгода услуга не была использована.

Если клиент решает воспользоваться отложенным платежом, то он пишет соответствующее заявление в отделении банка или оставляет обращение на горячей линии. Если финансовая организация соглашается предоставить заемщику услугу, то в текущем месяце вносить оплату по договору ему будет не нужно. Но “пропущенный” платеж не прощается - он делится на количество месяцев, оставшихся до погашения кредита и прибавляется к будущим взносам.

Как получить отсрочку по кредиту?

Окончательное решение о предоставлении возможности пропустить то или иное количество взносов остается за кредитором. Напрямую повлиять на его решение нельзя. Но есть способы увеличить вероятность предоставления заморозки взносов по договору:

  1. Обоснуйте в заявлении свою финансовую позицию. Пропишите все обстоятельства, по которым вы временно не можете делать взносы. У сотрудника, который будет принимать решение о предоставлении отсрочки, должна сложиться четкая картина вашей текущей ситуации.
  2. Подтвердите свои слова. Приложите к заявлению максимальное количество документов. Это могут быть приказы с работы, справки о доходе, медицинские заключения и т.д.
  3. Убедите кредитора в том, что вы сможете возобновить взносы. Дайте банку понять, что сложности временные. В противном случае у кредитора не будет интереса помогать вам.

Если это возможно, то начните диалог с кредитором до фактического пропуска платежа. Так вы покажите себя ответственным заемщиком и увеличите шансы на удовлетворение просьбы.

Ниже рассмотрены основные ситуации, когда может понадобиться отсрочка взносов по кредитному договору.

Отсрочка платежа по кредиту в связи с беременностью

140 дней - столько обычно длится больничный по беременности и родам. До его окончания женщина не получает ежемесячное пособие, что существенно сказывается на ее финансовом положении.

Если заморозка выплат вам нужна из-за беременности, то приложите к заявлению копию больничного листа и справку от врача о состоянии здоровья. Оптимально, если в документе будет прописано, что из-за своего положения вы не можете работать.

В этом случае приостановку выплат следует просить до момента начисления социального пособия на ребенка. Обычно банки соглашаются на срок в два месяца.

При рождении ребенка

Работающие женщины получают 40% от своего среднего дохода за последние 2 года, но не более предельной суммы в 24 536 рублей. Если мама не была официально трудоустроена, то она может рассчитывать только на социальное пособие в размере 3 795 рублей на первого ребенка и 6 284 рубля на второго и последующего.

Если в связи с пополнением в семье у вас возникли сложности с оплатой кредита, то к заявлению об отсрочке приложите справку о размере дохода и свидетельство о рождении ребенка. При этом подумайте и пропишите в обращении, из каких средств на время декретного отпуска вы будете погашать кредит в дальнейшем. Если у банка не будет уверенности в вашей будущей платежеспособности, то в удовлетворении просьбы будет отказано.

При потере работы

Уважительной причиной, по которой нужна возможность приостановить выплаты - прекращение трудовой деятельности не по вине работника. Это может быть сокращение должности, ликвидация предприятия или увольнение из-за окончания срока договора.

Приложите к заявлению соответствующие документы - приказ об увольнении, справку о доходах и т.д. Просите отсрочку не более, чем на 2-3 месяца. Обычно этого срока достаточно для трудоустройства на новое место и получения первой зарплаты.

Если увольнение произошло по собственному желанию работника, то в предоставлении заморозки может быть отказано.

По состоянию здоровья

Речь может идти как о временных сложностях, так и о глобальных проблемах.

Если вы утратили трудоспособность из-за состояния здоровья на короткий срок, то обозначьте его в заявлении. Приложите все медицинские документы, которые подтвердят, что вы сможете продолжить выплаты через 1-3 месяца.

При возникновении серьезных проблем со здоровьем (например, присвоением инвалидности) здраво оцените свое финансовое положение. Действительно ли через несколько месяцев у вас будет источник средств для погашения задолженности? Если ответ отрицательный, то лучше просить о реструктуризации. В этом случае срок договора увеличится, но ежемесячные выплаты будут снижены - это позволит погашать задолженность меньшими суммами.

Подача заявления на предоставление отсрочки

Если обстоятельства сложились так, что вам нужно попросить банк о заморозке взносов, то придерживайтесь следующего порядка:

  1. Соберите все документы, подтверждающие текущее материальное положение.
  2. Подготовьте 2 экземпляра заявления, в которых будет подробно изложена ваша финансовая ситуация. Обязательно напишите в тексте обращения удобный способ получения ответа - лично в отделении или заказным письмом.
  3. Сделайте 2 экземпляра описи документов, которые будут переданы в банк.
  4. Обратитесь в отделение финансовой организации.
  5. Передайте сотруднику все документы.
  6. На вторых экземплярах заявления и описи попросите служащего поставить отметки о принятии. Он должен указать текущую дату, свою фамилию, имя и должность. Также обязательна подпись сотрудника.

Если нет возможности передать заявление лично, то можно воспользоваться Почтой России. В этом случае оформите заказное письмо и отправьте его на юридический адрес банка. В отделение, обслуживающее клиентов, посылать письма нет смысла. Сотрудники не имеют право работать с корреспонденцией, они все равно передадут конверт в головной офис.

Сохраните ответ банка даже если по обращению будет вынесено отрицательное решение. Если дело дойдет до суда, то документ как показатель попыток клиента решить вопрос может помочь смягчить решение - например, будет снижена сумма штрафов.

Какие банки дают отсрочку по кредиту - отзывы клиентов

Нет точной статистики, которая показывает, в каком банке точно предоставят возможность приостановить выплаты - обращение каждого клиента рассматривается индивидуально. Но есть отзывы заемщиков, которые обращались в финансовые организации с соответствующей просьбой.

Сбербанк

Анна, Самара

Из-за увольнения с работы не могла платить по договору. Мне нужно было буквально 1-2 месяца. Написала в Сбербанке заявление с просьбой дать возможность приостановить выплаты. Его рассмотрели за 3 дня и дали добро. Через месяц снова смогла платить, сейчас все отлично.

ВТБ (бывший ВТБ 24)

Аркадий, Москва

Жена ушла в декрет, а у меня на работе как назло задержали зарплату. Попросил дать отсрочку на 3 месяца, но они согласились только на 30 дней. Но этого было достаточно, чтобы решить вопрос. Рад, что ВТБ вошел в положение.

Почта Банк

Жанна, Сургут

Решила поменять работу и написала заявление на увольнение. Рассчитывала, что выплатят одну сумму, но получила меньшую. Так как на новую работу еще не устроилась, то пошла в отделение просить об отсрочке. В заявлении указала 6 месяцев - сложно ведь прогнозировать сроки трудоустройства. Банк отказал без объяснения причин. В результате сейчас у меня просрочка. Очень недовольна сотрудничеством.

Альфа-Банк

Игорь, Воронеж

Из-за финансовых сложностей стало нечем платить кредит. Пропустил 2 платежа, потом банк стал звонить и просить оплатить взнос. Решил попросить об отсрочке, но мне отказали. Сейчас понимаю, что обращаться нужно было до возникновения просрочки.

Райффайзенбанк

Ирина, Санкт-Петербург

Банк очень выручил. Сломала ногу, а на работе больничный не оплачивали - нужен был листок нетрудоспособности, а он у меня был открыт больше месяца. Написал в Райффайзенбанк заявление с просьбой не начислять пени, приложила все справки. Через 3 дня пришел положительный ответ с условием, что я буду оплачивать проценты.

Хоум Кредит

Александра, Псков

В декрете возникли сложности с выплатой кредита. Просила разрешить не платить какое-то время, но банк в качестве альтернативы предложил реструктуризацию. Срок стал больше, но сократились ежемесячные взносы. Платить стало легче, я рада.

Совкомбанк

Кирилл, Иркутск

Не могу платить кредит из-за большой нагрузки в нескольких банках. Просил отсрочку на год, но Совкомбанк согласился предоставить ее только на месяц. Отказался - все равно не поможет.

Что будет, если банк не даст заморозку выплат

Если финансовая организация откажется дать возможность приостановить выплаты, то заемщик обязан будет вносить средства согласно графику в полном объеме. За пропуск платежа банк вправе начислять пени и штрафы. В кредитную историю также будет внесена соответствующая информация.

При длительном и/или систематическом неисполнении заемщиком обязательств банк имеет право подать в суд. При принятии решения в пользу кредитора пристав сможет.

Оформление кредита – это всегда риск. Заключая кредитный договор, мы исходим из своих текущих финансовых возможностей и рассчитываем, что наши доходы позволят погашать заем и в будущем.

Но нередко возникают непредвиденные обстоятельства, которые в корне меняют ситуацию – потеря работы, ухудшение здоровья, рождение ребенка. Все это отрицательно сказывается на нашей платежеспособности и может привести к трудностям с возвратом долга. Что делать, если нет возможности погашать кредит? В случае, когда денежные затруднения носят временный характер, хорошим решением станет отсрочка платежа по кредиту.

Как получить отсрочку по кредиту?

В некоторых банках для заемщиков разработаны программы реструктуризации, в рамках которых можно оформить «кредитные каникулы» или другие послабления, позволяющие сделать выплаты по займу менее обременительными.

Обычно реструктуризация предполагает следующие возможности:

  • предоставление отсрочки по выплатам;
  • изменение валюты кредита;
  • уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока кредита;
  • переход с аннуитетной системы расчета платежей на дифференцированную.
Если Вам нужна отсрочка платежа по кредиту или иной вариант снижения долговой нагрузки, прежде всего, следует выяснить, какие программы реструктуризации задолженности предусмотрены в вашем банке. После этого нужно написать заявление с просьбой провести реструктуризацию, приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния (справки с работы или из медучреждения, свидетельство о рождении ребенка и проч.) и передать весь комплект на рассмотрение в банк.

Следует помнить, что проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка, поэтому он может отказать в изменении условий кредитования. Если ответ по Вашей заявке будет отрицательным, следует по мере возможности вносить платежи по кредиту и продолжать писать в банк письма с просьбой смягчить условия погашения долга. В случае, если дело дойдет до суда, эти письма сыграют Вам на руку, так как будут свидетельствовать о Ваших попытках урегулировать ситуацию мирным путем. Нередко суды принимают во внимание тяжелое положение заемщика и выносят решения об отмене начисленной неустойки.

Некоторые заемщики путают реструктуризацию с рефинансированием, но это разные банковские услуги. Рефинансирование – это выдача нового займа для погашения одного или нескольких действующих кредитов. Реструктуризация – изменение порядка погашения задолженности по текущему кредиту.

Отсрочка по кредиту в Сбербанке

В Сбербанке действует программа реструктуризации задолженности для заемщиков, испытывающих материальные трудности. Основанием для изменения графика погашения могут стать потеря работы, задержки в выплате заработной платы, отпуск по уходу за ребенком, утрата трудоспособности, призыв в армию и другие обстоятельства. Реструктуризировать можно задолженность по любому кредитному продукту, за исключением .

Для оформления заявки потребуются:

  • паспорт;
  • заявление и анкета по форме банка (cкачиваний: 8) ;
  • документы о финансовом состоянии.
Кроме того, заемщикам по автокредитованию понадобятся документы на автомобиль (ПТС и свидетельство о регистрации), а также копия полиса КАСКО и квитанция об оплате страховки. При реструктуризации ипотечного кредита нужно будет предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость и документы о страховке.

Подать заявку можно в любом офисе Сбербанка или онлайн через сайт организации. Документы будут рассматриваться примерно две недели, после чего представитель банка проинформирует Вас о принятом решении.

Отсрочка платежа по кредиту в Альфа-Банке

В настоящее время в Альфа-Банке нет специальных программ реструктуризации кредитной задолженности. Если Вы хотите изменить валюту кредита или размер ежемесячного платежа, можно воспользоваться услугой рефинансирования и оформить новый заем на погашение действующего кредита.

В рамках текущего договора можно перенести только дату ежемесячного платежа – для этого заемщику требуется обратиться с соответствующим заявлением в центр телефонного обслуживание или в любой офис банка. Перенос даты платежа возможен только при условии отсутствия просроченной задолженности.

Вместе с тем, отсутствие реструктуризации как отдельной услуги не означает, что банк не может пойти навстречу добросовестному заемщику и предложить какие-либо варианты урегулирования ситуации. Если материальное положение не позволяет Вам вносить платежи в полном объеме, обязательно обратитесь в банк с заявлением и документами, подтверждающими финансовые трудности, после чего Ваш запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.

Отсрочка по кредиту в ВТБ

Заемщики ВТБ для снижения кредитной нагрузки могут воспользоваться программами «Льготный платеж» и «Кредитные каникулы».

«Льготный платеж» предусматривает уменьшение первых выплат по кредиту (до трех платежей) за счет исключения из них основного долга (платеж будет состоять только из начисленных процентов). Эта услуга подойдет заемщикам, срочно нуждающимся в кредите, но не имеющим возможности сразу же начать погашать задолженность в полном объеме. Оформить «Льготный платеж» можно бесплатно при заключении договора.

«Кредитные каникулы» предоставляются только заемщикам по потребительскому кредитованию. Услуга позволяет один раз в полгода передвинуть платеж на месяц вперед с одновременным увеличением срока кредита. Воспользоваться этой возможностью можно, начиная с шести месяцев с даты оформления займа и не позднее трех месяцев до окончания срока действия договора. Услуга подключается бесплатно при оформлении займа, но чтобы активировать ее, потребуется заплатить 2000 руб. Активация производится по звонку в колл-центр или при личном обращении в отделение банка.

Помимо этих предложений, банк в индивидуальном порядке рассматривает запросы заемщиков, испытывающих трудности с погашением долга. Для этого Вам также потребуется написать заявление с просьбой о смягчении условий кредитования и предоставить доказательства ухудшения вашего финансового состояния.

Отсрочка по кредиту в Тинькофф

Как и Альфа-Банк, Тинькофф не предлагает стандартных программ реструктуризации долга. Все вопросы, связанные с погашением кредита, решаются в каждом отдельном случае индивидуально.

Вместе с тем, в банке действует процедура погашения кредита, оформленного в другой организации, за счет кредитного лимита карты Тинькофф Платинум.

Отсрочка по кредиту в Почта Банке

Для заемщиков Почта Банка разработаны специальные программы, позволяющие гибко управлять погашением кредита.

С помощью услуги «Меняю дату платежа» можно раз в год бесплатно переносить дату платежа в диапазоне между 4-м и 28-м числами, но не больше, чем на 15 дней с установленной даты погашения.

Программа «Уменьшаю платеж» предполагает снижение размера платежа за счет увеличения срока кредита. Размер уменьшенного платежа указывается в заявлении на кредит. Чтобы подключить услугу, нужно обратиться в банк лично или по телефону не позднее 7 дней до даты очередного погашения. Воспользоваться услугой бесплатно можно один раз в год.

Услуга «Пропускаю платеж» доступна только для заемщиков по потребительскому кредитованию. С ее помощью можно раз в полгода переносить платеж на месяц вперед с одновременным увеличением срока кредита. Чтобы воспользоваться услугой, нужно не позднее, чем за 7 дней до даты платежа направить в банк соответствующий запрос с указанием причины переноса. Стоимость услуги – 300 руб. за каждый перенос платежа.

Какими бы ни были причины, по которым Вам понадобилась реструктуризация, следует как можно скорее попробовать договориться с кредитором об изменении условий погашения кредита. Гораздо проще это будет сделать до того, как по кредиту возникнет просроченная задолженность, которая, как известно, будет отражена в .

Проинформируйте банк о сложившейся ситуации, приложите документы, подтверждающие финансовые трудности, и попросите об отсрочке или уменьшении платежей. Вместе с тем, следует помнить, что реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту, особенно когда речь идет об увеличении срока кредитования.

Оформляя кредит в банке, заёмщик обязуется вносить ежемесячные выплаты и оплатить всю сумму в будущем. Но бывает так, что в силу сложившейся ситуации должник не способен погасить задолженность, и нужно оформить отсрочку на определённый период. Можно ли взять отсрочку по кредиту, и что для этого потребуется?

Можно ли отсрочить платёж по кредиту

Чтобы не навлечь риски (столкновение с коллекторами или потеря имущества, выданного банку в качестве залога) и не создавать трудности кредитным менеджерам, заёмщик может официально попросить займодателя перенести срок оплаты по договору займа. Заёмщик получает «кредитные каникулы» и время, чтобы поправить ситуацию и сохранить возможность погасить ссуду в будущем. Изменение условий предоставления кредита закреплена в:

  • статье 450 и 451 ГК;
  • ФЗ № 353.

Согласно законодательству, любой гражданин, взявший кредит в банке, имеет право просить об отсрочке один раз в году.

Возможные варианты предоставления отсрочки

Отсрочка платежа по кредиту в банке является определённым временным промежутком, при котором лицо может не оплачивать конкретную часть или весь займ целиком. Она даётся в вариантах:

  1. Перенос сроков оплаты по основному долгу . В таком случае базовая часть долга (тело кредита), взятая по кредитному договору, временно не оплачивается. Должник платит только по накопившимся процентам. Максимальный период такой отсрочки – 1 год.
  2. Отсрочка по оплате процентов по кредиту. Заёмщик на время рассчитывается только по основной части кредита. Выгодный вариант для тех, кто хочет уменьшить общую переплату по сумме займа.
  3. Отсрочка по обоим платежам. Чаще всего даётся только надёжным клиентам и на краткосрочный период – до 3 месяцев.
  4. Пересмотр условий выдачи кредита. Здесь заёмщик должен будет предоставить банку удобный вам план реструктуризации соглашения, содержащий обоснованные доводы. Клиент должен убедить кредитора, что это будет выгодно обеим сторонам.
  5. Смена графика в плане выплат. В таком случае на определённый период ежемесячные платежи прекращаются при условии, что в дальнейшем будет внесена увеличенная оплата.

Когда период отсрочки истёк, заёмщик должен возобновить платежи. Несмотря на тяжесть ситуации, выбранный вид переноса платежей по кредиту и предоставленные подтверждения, решение об отсрочке будет принимать займодатель.

В большинстве случаев сумма долга пересчитывается, и должник платит банку ещё больше. Если это вынужденная мера, позволяющая избежать суда или признания банкротства, придётся ею воспользоваться.

Встречаются ситуации, когда клиенту разрешили изменить условия оплаты по задолженности, сохранив обязанность платить уменьшенную ежемесячную сумму. Тогда заёмщик должен полностью выплачивать по установленному размеру платежей. В противном случае банк может отменить отсрочку. Эта возможность указывается в допсоглашении, заключённом на срок пересмотра программы платежей.

Как получить отсрочку по кредиту

Клиент готовит заявление на отсрочку оплаты по кредиту. Посмотреть образец заявления в банк об отсрочке платежа по кредиту можно ниже:

Единого подхода в выдаче кредитных каникул нет. Перенос платежей по ссуде, прежде всего, зависит от подхода банка:

  1. Некоторые кредитные учреждения в договоре займа фиксируют условия, на которых может быть предоставлена отсрочка. Тогда займодатель будет действовать согласно этим положениям. Это касается максимального срока переноса оплаты, условиях, на которых предоставляется услуга (она может предоставляться и на платной основе), и документах, которые должен предоставить должник.
  2. Другие банки не ставят в договоре займа права клиента взять отсрочку, решая этот вопрос в индивидуальном порядке. Для этого привлекается кредитный комитет, который изучит предоставленные документы, кредитную историю заёмщика и его ситуацию, а затем вынесет подходящее решение.
  3. Есть займодатели, которые при обращении клиента дают ему право самостоятельно выбрать одну из схем реструктуризации кредита, действующей в данном банке (такая система действует в Сбербанке). Скажем, предоставляется возможность продлить срок действия соглашения, снизить %-ю ставку, перераспределить даты выплат и пр.

Реструктуризация обычно даётся лицам с особо сложной ситуацией, которая не исправится в ближайшее время. Часто банк пересматривает условия кредитования и увеличивает срок выплат, повышая процентную ставку. Иногда банки дают право клиентам взять кредитные каникулы, которые предоставляются в результате акции и не предусмотренные в договоре займа (обычно – за определённую сумму). Помимо заявления, клиент должен предоставить следующий набор документов:

  • копию паспорта;
  • документ от Пенсионного фонда (на случай если должник является пенсионером, и размер получаемых денег не позволяет платить);
  • справку о доходе с прежнего/нынешнего места работы (форма 2-НДФЛ) или о регистрации на бирже труда. Возможно, потребуется справка о заработке поручителей, членов семьи и родственников заёмщика;
  • трудовая книжка (если заёмщика уволили, в ней должна быть сделана соответствующая отметка);
  • справка из медучреждения (если потеря достатка связана с проблемами со здоровьем).

Отсрочка потребительского кредита предоставляется следующим категориям должников:

  1. Людям, которые (согласно медзаключению) страдают от тяжёлой болезни , не могут заниматься трудовой деятельностью и/или нуждаются в длительное лечение.
  2. Тем, кто на время лишился заработка (в т. ч. матерям, которые взяли отпуск по беременности или по уходу за малышом младше 1,5 лет) и был зарегистрирован в службе занятости, а также лицам, у которых имеются проблемы с финансами, независящие от них напрямую (скажем, сгорела недвижимость, автомобиль и т. п.).
  3. Заёмщики, уехавшие на постоянное место жительства в другой населённый пункт (или планирующие сделать это).
  4. Граждане, которые потеряли кормильца либо взявшиеся оплачивать лечение родственника.
  5. Лицам с форс-мажорными обстоятельствами (потерявшим родных и близких, ставшим жертвами природных катастроф и т. п.).

При задержке заработной платы заёмщику нужно предоставить банку справку с места работы, в которой указаны примерные сроки начисления выплат. Снижение з/п клиента тоже является весомым основанием. А вот увольнение по личной инициативе должника не является уважительной причиной для предоставления отсрочки. Банки также отказывают тем, кто:

  1. Ранее допускал просрочки и не предупредил кредитора о возникших проблемах своевременно.
  2. Умышленно игнорировал запросы и попытки связаться со стороны сотрудников банка.
  3. Не смог обосновать отказ от выполнения финансовых обязательств, а также был замечен в мошенничестве.
  4. Уже нарушил условия кредитного соглашения.
  5. Взял ссуду меньше 3 месяцев назад, но уже пытается оформить отсрочку.

Что нужно учитывать

По какому бы основанию заёмщик не просил об отсрочке, банк потребует предоставить подтверждающую документацию. Так, при потере места работы нужно представить документ, свидетельствующий о причине лишения трудового места (ликвидация организации, увольнение по решению работодателя, взаимному согласию и т. д.).

На решение кредитора повлияет причина и период временной неплатежеспособности клиента. Займодателю невыгодно вести судебное разбирательство из-за непродолжительной задержки оплаты и терять человека. Лучше заранее узнать, когда можно обращаться к кредитору за ответом по запросу. Возможно, он захочет перестраховаться, и должнику потребуется найти поручителей. Если банк не будет уверен, что в дальнейшем он сможет погасить долг, то может потребовать привлечь тех, кто сможет гарантировать выплату по ссуде.

Невыгоден и пересмотр основного срока договора кредита. Так, если вы взяли займ на 5 лет, а затем оформили отсрочку на 1 год, на полное погашение кредита вам будет дано уже 4 года. Следовательно, помесячные выплаты будут повышены.

Как получить отсрочку по кредиту на короткий срок? Чаще всего банк и так даёт небольшое время на задержку по выплатам. Скажем, без последствий можно сделать платёж на 5 дней позже установленного срока. Должника наверняка уведомят о неуплате, но вы можете пообещать внести оплату в ближайшие дни. При маленькой просрочке не нужно обязательно оповещать кредитора, и это никак не отразится в кредитной истории.

Если клиент получили отказ в отсрочке, у него ещё остаётся какое-то время. Как правило, кредитор подаёт заявление о неуплате по долгу, в суд спустя год-полгода с даты последнего взноса. Это несёт определённые риски, но даёт возможность поправить ситуацию и не брать новые ссуды на оплату по старым долгам.

Итак, отсрочка платежа по кредиту является удобным инструментом, позволяющим банковским учреждениям не терять действующих клиентов и привлекать новых. Во всех банках действуют свои условия предоставления кредитных каникул. Узнать о возможности перенести оплату по займу можно в договоре ссуды или обратившись к займодателю с заявлением и подтверждающими документами. Если возникает вопрос о том, можно ли отсрочить платеж по кредиту, а принципы работы организации позволяют взять отсрочку и проверка выявила, что клиент имеет весомые основания, заявку одобрят.

Если заемщик оказался в тяжелом финансовом положении, то существует довольно эффективный способ решения проблемы регулярных платежей по кредиту, ставших неподъемными — реструктуризации кредитной задолженности, заключающийся в отсрочке по кредиту в банке. Такая кредитная может предоставляться банком в виде так называемых «кредитных каникул», заключающихся в том, что заемщику предоставляется возможность осуществить выплаты по основному телу кредита, а также по начисленным за его пользование процентам не в указанную кредитным договором дату, а в более поздние сроки.

Часто бывает, что банк позволяет использовать такую схему только лишь по основной сумме долга, а проценты заемщику все-таки понадобится платить регулярно. Вторым распространенным способом получения отсрочки по кредиту в банке является схема, когда срок кредитования увеличивается, а сумма ежемесячных платежей уменьшается, тем самым давая должнику «передышку». Давайте разберемся, как получить отсрочку по кредиту в банке и что нужно сделать заемщику для этого.

Практика кредитных учреждений (банков) показывает, что чаще всего применяются два способа отсрочки по погашению заемных средств:

  1. При обращении по веским причинам с такой просьбой самого заемщика. К примеру, у него серьезные проблемы со здоровьем, требуется дорогостоящая операция и лечение или его финансовое состояние резко ухудшилось.
  2. В качестве услуги банка, которая предоставляется отдельно, когда банк видит регулярные просрочки по ежемесячным платежам и ищет варианты ослабить кредитное давление на своего клиента (это редкость).

Упомянутые способы подразумевают взаимную договоренность участников договора займа – заемщика (физическое лицо) и кредитора (банка, выдавшего кредит). Это необходимо потому, что отсрочка по кредиту представляет собой изменение условий кредитного договора, среди этих условий:

  • Срок полного погашения кредита заемщиком.
  • Срок действия кредитного договора.
  • Периодичность погашения кредита.
  • Количество платежей.
  • Сумма регулярного платежа по кредиту.
  • Общая сумма переплат.

Подобные требования к содержанию кредитных договоров регулируются в п.1 ст.450, п.2 ст.451 Гражданского Кодекса РФ; п.п. 2,6 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Но если стороны договора не нашли общего языка относительно новых условий договора, и если у заемщика внезапно ухудшились жизненные обстоятельства, то условия договора могут быть cкорректированы судом, например, (которая, к слову, объявившему себя банкротом в несколько десятков тысяч рублей минимум).

Условиями для подобной может стать кардинальное изменение платежеспособности гражданина по обстоятельствам, от него не зависящим, например тяжелая болезнь, потеря работы и другие форсмажорные ситуации. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств регулируются статьей №451 ГК РФ.


Приведенные ниже изменения обстоятельств нельзя считать существенными в качестве основания для изменения условий кредитного договора в суде:

  1. Увеличение размера платежей по кредиту в национальной валюте по причине повышения курса валюты, в которой был выдан кредит.
  2. Потеря заемщиком работы по собственному желанию, послужившая ухудшению материального положения.

От этом гласит п.8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №1 (2017) , утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 года.

Отсрочка по кредиту как отдельная банковская услуга

Некоторые банки предоставляют своим клиентам такую услугу как отсрочка по кредиту, но в большинстве случаев ею могут воспользоваться лишь добросовестные заемщики, которые за весь период погашения кредита ни разу не нарушили условий договора.

Если у вас есть необходимость получить подобную услугу, то советуем заранее действовать следующим образом:

Шаг №1. Обращение в банк с целью выяснения, предоставляет ли он услугу отсрочки по кредиту

Можно посетить отделение банка, в котором вы взяли кредит, и получить информацию у банковского сотрудника, имеется ли подобная услуга и на каких условиях ее предоставляют. Если у вас нет времени лично посетить банк, то рекомендуем либо позвонить в справочную службу банка, либо зайти на сайт кредитного учреждения, и там, возможно, будет вся необходимая информация об условиях отсрочки платежей по кредитам. Сопоставьте требования, выдвигаемые банком для получения такой услуги потребителем с вашими реальными возможностями. Какого-то определенного списка требований, установленных законом об условиях предоставления отсрочек, не имеется, поэтому каждый банк имеет право разработать свои собственные условия данной услуги и требования к заемщикам.

Шаг №2. Подача соответствующего заявления с просьбой предоставить отсрочку по кредиту и оплате процентов

Заемщику нужно приехать в банк для написания заявления, в котором он на бумаге заявляет свою просьбу, излагает причины, послужившие поводом к данной просьбе.

Как правило, в банке имеется собственная типовая форма заявления, которую заемщику выдаст сотрудник.

Если банк установил комиссию за подобную услугу, то ее необходимо оплатить – порядок оплаты устанавливается кредитным учреждением.

Шаг №3 Получение документов, имеющих отношение к погашению кредита

В банке заемщик получит новый график платежей по кредитному договору, который подвергся корректировке с учетом предоставленной отсрочки по кредиту. Также заемщик получит уведомление относительно изменения полной стоимости кредита и размера переплат.

Практика свидетельствует, что по большей части инициатива об отсрочке платежей по кредиту исходит от заемщиков, и способствуют этому жизненные обстоятельства, среди которых болезнь, увольнение, рождение детей, сокращение заработной платы, иные серьезные причины. Данные обстоятельства мешают заемщику вовремя осуществлять регулярные платежи по кредитному договору и гасить проценты за его пользование банковским займом.

Нужно четко понимать, что банк, как и потребитель, не заинтересован в том, чтобы по кредитному договору образовывалась задолженность. И если заемщик оказался в затруднительной ситуации, то лучше незамедлительно обратиться в кредитное учреждение (еще до того дня, как появится просроченная задолженность) и сделать все возможное для получения необходимой отсрочки по кредиту.

В данной ситуации банк не обязан идти навстречу заемщику, но он может войти в положение и предоставить ему необходимую рассрочку.

Если финансовое положение заемщика резко пошатнулось, и понадобилась отсрочка платежа, то специалисты советуют действовать по следующей схеме:

Шаг №1. Сбор пакета документов, подтверждающий временную неспособность платить по счетам

Необходимые документы будут напрямую связаны с ситуацией, в которой оказался заемщик, и после их рассмотрения финансовое учреждение примет решение об отсрочке. К примеру, в случае потери работы, к заявлению о необходимости отсрочки понадобится приложить такие документы:

  1. Документ о том, что вы встали на учет в службе занятости населения.
  2. Копию трудовой книжки.
  3. Если у вас снизилась заработная плата, то следует взять в бухгалтерии справку по форме 2-НДФЛ.
  4. Другие бумаги, которые потребует банк.

Шаг №2. Подача заявления об отсрочке

Вам нужно посетить банк для написания заявления о предоставлении отсрочки по кредиту. Его можно составить в произвольной форме, но иногда банк предоставляет разработанный своими специалистами шаблон документа. К заявлению прикладываем собранные документы, которые фактически подтверждают временную нетрудоспособность.


Советуем сделать два экземпляра заявления и обратиться к сотруднику кредитного учреждения, чтоб он на одном из них поставил отметку о том, что заявление принято на рассмотрение. Также на нем сотрудник должен поставить дату принятия, ФИО, личную подпись и печать учреждения, и этот документ нужно оставить себе, а второй отдать банку.

Если есть необходимость, то по требованию банка нужно представить иные документы и дополнительную информацию.

Шаг №3. Взять у сотрудника банка решение и необходимые документы, связанные с закрытием кредита

В случае принятия банком положительного решения, заемщику понадобится приехать лично и подать необходимые документы. В частности, нужно подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, получить уведомление о том, что полная стоимость кредита изменилась, взять обновленный график платежей.

В случае обеспечения кредита залогом или поручительством, понадобится выполнить следующее:

  1. Пригласить залогодателя в том случае, если залог предоставило третье лицо, а не сам заемщик.
  2. Если при подписании кредитного договора, был поручитель, то его тоже необходимо пригласить в банк.

Присутствие упомянутых выше граждан требуется для оформления дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. В противном случае банк, по всей вероятности, вынесет отрицательное решение в вопросе предоставления рассрочки.